저축보험 장단점과 주의할 점 > 저축보험

저축보험이란?

저축보험은 보험과 저축을 결합한 상품으로, 보험료를 일정 기간 동안 납입함으로써 저축금을 형성하면서 동시에 보험 보장을 받을 수 있는 상품입니다. 이 상품은 주로 저축에 더 중점을 둔 특성을 갖고 있으며, 만기 시에는 보험금 또는 만기환급금을 수령할 수 있습니다. 또한, 저축보험은 10년 이상 유지할 경우 비과세 혜택을 받을 수 있어 세제적인 이점도 가지고 있습니다.

저축보험의 단점

저축보험은 몇 가지 단점으로 인해 부정적으로 평가되고 "쓰레기 상품"으로 지칭되는 경우가 있습니다. 하지만 모든 저축보험 상품이 그러한 단점을 가지는 것은 아니며, 상품을 신중하게 선택하고 조건을 확인하는 것이 중요합니다.

중도해지시 해지환급금

보험이라는 상품의 가장 큰 단점 중 하나는 저축보험에서도 피해갈 수 없는 부분입니다. 바로 만기 전에 저축보험을 중도해지할 경우 원금을 100% 돌려받지 못할 수도 있다는 점입니다. 원금 손실이 발생하는 이유는 보험 운영에 따라 발생하는 사업비 등 때문인데요. 이러한 이유로 저축보험이 "쓰레기 상품"으로 지칭되는 큰 원인이 되었습니다. 

그러나 만기 전 해지환급금이 원금 이상으로 증가하는 시점에 해지할 경우 원금 손실이 발생하지 않을 수도 있습니다. 이를 고려하여 저축보험 상품을 선택하는 것이 중요합니다.

10년이상 장기가입

일반적으로 저축보험의 만기 기간은 10년이며, 다양한 납입 기간과 보험 기간을 선택할 수 있습니다. 그러나 10년 이하의 만기 기간은 적립식 저축보험에서는 일반 적금보다 수익률이 낮아 권장되지 않는 경우가 많습니다. 중간에 해지할 경우 원금의 100%를 돌려받지 못할 수 있어 긴급한 자금 필요 시 저축보험에 가입하는 결정에 주저함이 생길 수 있습니다.

보험 사업비

모든 보험 상품에는 사업운영 비용이 포함되어 있습니다. 우리가 지불하는 보험료에는 보험회사가 보험을 운영하고 모집하는 데 필요한 비용이 포함되어 있습니다. 때문에 저축을 목적으로 하는 상품임에도 불구하고 왜 비용이 발생하는지 이해하기 어려워하는 경우가 있습니다.

저축보험의 장점

왜 많은 금융사에서 저축보험을 권유하고 재테크 상품으로 자주 언급할까요?

이는 저축보험의 장점이 단점을 극복할 수 있기 때문입니다. 이제 저축보험의 장점에 대해 설명해드리겠습니다.

비과세

저축보험의 가장 큰 장점인 비과세 혜택을 다시 언급해드리겠습니다. 예를 들어, 10,000,000원을 12개월 동안 연 3%의 이율로 예금에 예치한다고 가정해보겠습니다. 이 경우, 만기 시 세전 이자액은 300,000원이지만, 세후에는 253,000원으로 세금으로 인해 46,200원을 공제받게 됩니다.

하지만 저축보험은 계약 기간을 10년 이상 유지한다면 납입 보험료가 1억 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 이는 이자소득세 15.4%를 면제받는 것을 의미합니다. 이를 통해 비과세 혜택을 받으면서 장기적인 목표 금액을 모으는데 도움을 줄 수 있습니다.

복리

저축성 보험은 연복리로 운영되어 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 예를 들어, 10만원씩 10년 동안 3% 연 이율의 저축보험에 가입한 경우를 생각해보면, 단리로 계산하면 납입한 총액에 이율을 곱한 값이 세전 이자액이 됩니다. 그러나 월복리로 계산하면 더 많은 이자를 얻을 수 있어 최종 수령 금액이 더 높아집니다.

최저보증이율과 공사이율

저축보험은 일반적으로 은행금리보다 높은 수준의 이율을 제공합니다. 보험사에서는 이를 '공시이율'이라고 표현하며, 이는 일정 기간 동안의 보험상품에 대한 예상 수익률을 의미합니다.

일반적으로 공시이율은 은행금리보다 높게 설정되지만, 주의할 점은 공시이율은 매월 변동할 수 있다는 점입니다. 그러나 모든 저축보험 상품에는 최저보증이율이 존재하여, 공시이율이 최저보증이율 아래로 떨어지지 않도록 보장됩니다. 이를 통해 저축보험의 수익률은 최저한의 보장이 확보되며, 일반적으로 은행보다 높은 이율을 유지할 수 있습니다.

저축보험 활용 방법

저축보험은 저축을 잘 하지 못하는 분들에게 많은 장점을 가지고 있습니다.

특히, 지속적인 저축이 어려운 분들이나 돈을 바로 사용해버리는 경향이 있는 분들에게는 저축보험이 유용한 상품일 수 있습니다.

저축보험은 매월 일정한 금액을 자동으로 저축하게 되므로, 개인적인 저축 노력이 필요하지 않습니다. 돈을 소비하는 습관이 강한 분들에게는 금융적인 계획을 세우고 저축을 지속할 수 있는 동기를 부여해줄 수 있습니다.

또한, 저축보험의 경우 만기까지 계약을 유지해야 원금의 100%를 보장받을 수 있는 경우가 많습니다. 이러한 점에서 저축보험은 긴기간 동안 저축을 유지하고 금전적인 자금을 적극적으로 활용하지 않는 분들에게 이타적인 자산 관리 방법으로서 추천될 수 있습니다.

저축보험 가입 시 유의사항

저축성 보험에 가입할 때는 몇 가지 확인해야 할 사항이 있습니다. 그 중에는 보험 수수료, 기타 비용, 그리고 최저보증이율이 있습니다. 각 보험사와 상품마다 보험 수수료와 비용이 다를 수 있습니다.

보험 수수료와 비용이 높고 최저보증이율이 낮은 경우, 만기 시에 받게 되는 환급금이 상대적으로 적을 수 있습니다. 개인적으로 저축보험 상품은 종합적으로 보험 상품을 판매하는 홈페이지에서 판매되는 경우 수수료가 높은 경향이 있습니다. 또한, 보험사별로 비슷한 상품 내용이더라도 수수료와 해지환급금 등이 전부 다를 수 있으므로, 상품을 미리 세심하게 분석하고 해지환급금을 고려하여 가장 많은 금액을 제공하는 저축보험 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

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